自2023年7月工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》之后，我國的網(wǎng)絡(luò)安全保險進入發(fā)展的快車道。數(shù)據(jù)表明，截至2024年底，已有53家保險公司備案了341款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，其中2024年新增56款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，涵蓋保障軟件供應(yīng)鏈責(zé)任、系統(tǒng)缺陷等創(chuàng)新型產(chǎn)品。不僅如此，在試點過程中，各地涌現(xiàn)出許多面向重點行業(yè)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)新模式，如面向鏈主企業(yè)和鏈上中小企業(yè)的創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)，以及面向中小企業(yè)的創(chuàng)新輕量化保前風(fēng)險評估和保中風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)。此外，北京、上海、江蘇等地方政府也積極響應(yīng)，充分發(fā)揮市場機制作用，設(shè)身處地為企業(yè)解決發(fā)展中的突出安全問題。
何為網(wǎng)絡(luò)安全保險？
為何要促進網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展？
所謂網(wǎng)絡(luò)安全保險，是指針對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險設(shè)計的新興保險產(chǎn)品，旨在降低企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險水平，并降低企業(yè)因遭遇網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理的一種重要手段。
與傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險相比，網(wǎng)絡(luò)安全保險既有共性，同時也有明顯的差異。從共性來看，它們都屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇，都具備商業(yè)保險產(chǎn)品的所有要素，并遵循市場化的運作規(guī)則，等等。從差異來看，首先，網(wǎng)絡(luò)安全保險的底層風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，具有場景多樣化、非標(biāo)準(zhǔn)化等特征，并且其潛在后果呈不斷增加之勢，直接關(guān)系著經(jīng)濟、社會的穩(wěn)定發(fā)展以及人民群眾的切身利益；其次，網(wǎng)絡(luò)安全保險雖然也具備經(jīng)濟補償?shù)幕竟δ埽瞧涓又匾晫︼L(fēng)險的防范與治理，這是因為，面對日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險形勢，主動防范與治理才是更有價值的選擇，而被動賠償只會讓局面更為被動。
推進網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展，是我國在信息化時代應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的重要舉措。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟風(fēng)起云涌，信息技術(shù)已經(jīng)深刻地改變了人類的生產(chǎn)和生活方式，它滿足了人們對于美好生活的需求，但同時也給國家安全和社會穩(wěn)定帶來前所未有的挑戰(zhàn)。這不僅表現(xiàn)在我國關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施面臨的網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻，數(shù)據(jù)安全受到嚴(yán)重威脅，還體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)新應(yīng)用在隱私保護、數(shù)據(jù)安全等方面面臨新的風(fēng)險。事實上，我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域近年來也出現(xiàn)了多起影響較大的風(fēng)險事件，比如某省三甲醫(yī)院系統(tǒng)因遭受勒索軟件攻擊導(dǎo)致癱瘓，某知名電商平臺出現(xiàn)大規(guī)模用戶信息泄露，國內(nèi)多家大型交易所與游戲公司遭持續(xù)網(wǎng)絡(luò)攻擊，等等。在這種背景下，構(gòu)建事前積極防范、事中及時控制、事后有效補償?shù)娜鞒叹W(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理體系，就成為我國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。
網(wǎng)絡(luò)安全保險在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險治理中有著多方面的優(yōu)勢
首先，網(wǎng)絡(luò)安全保險是一種市場化的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理手段，是對法律規(guī)制、行政干預(yù)等方式的重要補充。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的治理需要綜合運用法律規(guī)制、行政干預(yù)、市場機制等方式，三者各有優(yōu)劣，相輔相成。與法律規(guī)制、行政干預(yù)等強制性管控方式不同，網(wǎng)絡(luò)安全保險主要遵循“政府引導(dǎo)、市場運作”的原則，意在充分發(fā)揮保險公司專業(yè)風(fēng)險管理的作用，最終讓企業(yè)基于自愿的原則利用保險機制來管理風(fēng)險。
其次，網(wǎng)絡(luò)安全保險可以提供包括事前預(yù)防、事中控制、事后損失補償?shù)仍趦?nèi)的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險市場化治理機制的樞紐和重要抓手。就事前風(fēng)險預(yù)防來說，保險公司在承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險之后，出于縮小損失賠償規(guī)模的動機，可以聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)做好對企業(yè)風(fēng)險的評估、監(jiān)測工作，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。就事中控制來說，當(dāng)企業(yè)遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊和威脅時，保險公司可以聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)及時啟動事先擬定的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，為企業(yè)提供專業(yè)的技術(shù)支持，進行風(fēng)險處置，盡可能降低損失。就事后補償來說，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險處置結(jié)束，對于因網(wǎng)絡(luò)安全事故所導(dǎo)致的企業(yè)第一方損失（如直接物理損失、營業(yè)中斷損失、數(shù)據(jù)資產(chǎn)重置費用等）和第三方索賠損失（如數(shù)據(jù)泄露責(zé)任、媒體侵權(quán)責(zé)任、外包商相關(guān)責(zé)任等），保險公司可以按照合同約定進行損失賠償，進而減少企業(yè)的損失。
最后，網(wǎng)絡(luò)安全保險的開展，有助于推動保險公司與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)的合作，促進二者圍繞著企業(yè)的需求創(chuàng)新商業(yè)模式、提升專業(yè)技術(shù)水平，這將進一步促進網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)與金融保險服務(wù)要素的深度融合，培育和壯大我國網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。
需要指出的是，與發(fā)達國家相比，雖然我國網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但總體還處于起步階段，市場也還處于培育早期。參考近年來我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險的發(fā)展經(jīng)驗，要更好發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)安全保險在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險治理機制中的積極作用，我們尤其需要做好如下幾方面的工作：一是采取多種方式調(diào)動和釋放企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全保險的需求，讓更多企業(yè)認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)安全保險的獨特價值，只有行業(yè)形成了一定規(guī)模的需求，才能進一步引導(dǎo)保險公司、專業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)加強供給，進而形成良性循環(huán)；二是建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險事故預(yù)防費用制度，要求保險公司必須投入一定比例的風(fēng)險預(yù)防費用，用于聘請和委托網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)開展風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險監(jiān)測，制定專項預(yù)算，據(jù)實列支；三是加強對網(wǎng)絡(luò)安全保險的政策支持，并不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的外部環(huán)境，充分發(fā)揮中國保險行業(yè)協(xié)會在示范條款、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定等方面的積極作用。（作者：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長 何小偉）
自2023年7月工業(yè)和信息化部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》之后，我國的網(wǎng)絡(luò)安全保險進入發(fā)展的快車道。數(shù)據(jù)表明，截至2024年底，已有53家保險公司備案了341款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，其中2024年新增56款網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，涵蓋保障軟件供應(yīng)鏈責(zé)任、系統(tǒng)缺陷等創(chuàng)新型產(chǎn)品。不僅如此，在試點過程中，各地涌現(xiàn)出許多面向重點行業(yè)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)新模式，如面向鏈主企業(yè)和鏈上中小企業(yè)的創(chuàng)新供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)，以及面向中小企業(yè)的創(chuàng)新輕量化保前風(fēng)險評估和保中風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)。此外，北京、上海、江蘇等地方政府也積極響應(yīng)，充分發(fā)揮市場機制作用，設(shè)身處地為企業(yè)解決發(fā)展中的突出安全問題。
何為網(wǎng)絡(luò)安全保險？
為何要促進網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展？
所謂網(wǎng)絡(luò)安全保險，是指針對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險設(shè)計的新興保險產(chǎn)品，旨在降低企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險水平，并降低企業(yè)因遭遇網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理的一種重要手段。
與傳統(tǒng)的企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險相比，網(wǎng)絡(luò)安全保險既有共性，同時也有明顯的差異。從共性來看，它們都屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇，都具備商業(yè)保險產(chǎn)品的所有要素，并遵循市場化的運作規(guī)則，等等。從差異來看，首先，網(wǎng)絡(luò)安全保險的底層風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，它是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，具有場景多樣化、非標(biāo)準(zhǔn)化等特征，并且其潛在后果呈不斷增加之勢，直接關(guān)系著經(jīng)濟、社會的穩(wěn)定發(fā)展以及人民群眾的切身利益；其次，網(wǎng)絡(luò)安全保險雖然也具備經(jīng)濟補償?shù)幕竟δ埽瞧涓又匾晫︼L(fēng)險的防范與治理，這是因為，面對日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險形勢，主動防范與治理才是更有價值的選擇，而被動賠償只會讓局面更為被動。
推進網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展，是我國在信息化時代應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的重要舉措。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟風(fēng)起云涌，信息技術(shù)已經(jīng)深刻地改變了人類的生產(chǎn)和生活方式，它滿足了人們對于美好生活的需求，但同時也給國家安全和社會穩(wěn)定帶來前所未有的挑戰(zhàn)。這不僅表現(xiàn)在我國關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施面臨的網(wǎng)絡(luò)安全形勢十分嚴(yán)峻，數(shù)據(jù)安全受到嚴(yán)重威脅，還體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)新應(yīng)用在隱私保護、數(shù)據(jù)安全等方面面臨新的風(fēng)險。事實上，我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域近年來也出現(xiàn)了多起影響較大的風(fēng)險事件，比如某省三甲醫(yī)院系統(tǒng)因遭受勒索軟件攻擊導(dǎo)致癱瘓，某知名電商平臺出現(xiàn)大規(guī)模用戶信息泄露，國內(nèi)多家大型交易所與游戲公司遭持續(xù)網(wǎng)絡(luò)攻擊，等等。在這種背景下，構(gòu)建事前積極防范、事中及時控制、事后有效補償?shù)娜鞒叹W(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理體系，就成為我國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。
網(wǎng)絡(luò)安全保險在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險治理中有著多方面的優(yōu)勢
首先，網(wǎng)絡(luò)安全保險是一種市場化的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理手段，是對法律規(guī)制、行政干預(yù)等方式的重要補充。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的治理需要綜合運用法律規(guī)制、行政干預(yù)、市場機制等方式，三者各有優(yōu)劣，相輔相成。與法律規(guī)制、行政干預(yù)等強制性管控方式不同，網(wǎng)絡(luò)安全保險主要遵循“政府引導(dǎo)、市場運作”的原則，意在充分發(fā)揮保險公司專業(yè)風(fēng)險管理的作用，最終讓企業(yè)基于自愿的原則利用保險機制來管理風(fēng)險。
其次，網(wǎng)絡(luò)安全保險可以提供包括事前預(yù)防、事中控制、事后損失補償?shù)仍趦?nèi)的服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險市場化治理機制的樞紐和重要抓手。就事前風(fēng)險預(yù)防來說，保險公司在承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險之后，出于縮小損失賠償規(guī)模的動機，可以聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)做好對企業(yè)風(fēng)險的評估、監(jiān)測工作，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。就事中控制來說，當(dāng)企業(yè)遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊和威脅時，保險公司可以聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)及時啟動事先擬定的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，為企業(yè)提供專業(yè)的技術(shù)支持，進行風(fēng)險處置，盡可能降低損失。就事后補償來說，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險處置結(jié)束，對于因網(wǎng)絡(luò)安全事故所導(dǎo)致的企業(yè)第一方損失（如直接物理損失、營業(yè)中斷損失、數(shù)據(jù)資產(chǎn)重置費用等）和第三方索賠損失（如數(shù)據(jù)泄露責(zé)任、媒體侵權(quán)責(zé)任、外包商相關(guān)責(zé)任等），保險公司可以按照合同約定進行損失賠償，進而減少企業(yè)的損失。
最后，網(wǎng)絡(luò)安全保險的開展，有助于推動保險公司與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)機構(gòu)的合作，促進二者圍繞著企業(yè)的需求創(chuàng)新商業(yè)模式、提升專業(yè)技術(shù)水平，這將進一步促進網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)與金融保險服務(wù)要素的深度融合，培育和壯大我國網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。
需要指出的是，與發(fā)達國家相比，雖然我國網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但總體還處于起步階段，市場也還處于培育早期。參考近年來我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險的發(fā)展經(jīng)驗，要更好發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)安全保險在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險治理機制中的積極作用，我們尤其需要做好如下幾方面的工作：一是采取多種方式調(diào)動和釋放企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全保險的需求，讓更多企業(yè)認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)安全保險的獨特價值，只有行業(yè)形成了一定規(guī)模的需求，才能進一步引導(dǎo)保險公司、專業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)加強供給，進而形成良性循環(huán)；二是建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險事故預(yù)防費用制度，要求保險公司必須投入一定比例的風(fēng)險預(yù)防費用，用于聘請和委托網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)開展風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險監(jiān)測，制定專項預(yù)算，據(jù)實列支；三是加強對網(wǎng)絡(luò)安全保險的政策支持，并不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的外部環(huán)境，充分發(fā)揮中國保險行業(yè)協(xié)會在示范條款、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定等方面的積極作用。（作者：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長 何小偉）
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